“以前，我們的收成怎樣主要看老天爺，現(xiàn)在不同了?！边|寧省朝陽市波羅赤鎮(zhèn)波羅赤村的農(nóng)業(yè)大戶申明義告訴《證券日報》記者，從2013年至今的5年時間，他每年都買農(nóng)業(yè)保險，自打那以后，無論“風(fēng)云變幻”，總能鎖定穩(wěn)定的收入。面對天災(zāi)，農(nóng)民也不再像以前那么焦慮了。

隨著農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展和普及，“靠天吃飯”的現(xiàn)象正在逐漸改變。保監(jiān)會發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從2007年到2016年的10年間，我國農(nóng)業(yè)保險保費增長了7倍，而其提供的風(fēng)險保障則增長了近20倍。

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)指數(shù)保險以及多種創(chuàng)新型保險正在為農(nóng)業(yè)提供全方位保障；支農(nóng)支小的保險資管產(chǎn)品和保險產(chǎn)品，讓農(nóng)民融資不再難。保險正在成為農(nóng)民收入的“穩(wěn)定器”，成為農(nóng)村金融的重要力量。

“過去看天，現(xiàn)在看保險”

幾乎每一場自然災(zāi)害都會給農(nóng)業(yè)帶來嚴(yán)重傷害。

以遼寧為例。記者查閱相關(guān)資料數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2013年，遼寧省發(fā)生了局地特大洪澇災(zāi)害，僅撫順市的農(nóng)作物受災(zāi)面積就達(dá)30790公頃，成災(zāi)面積達(dá)到21760公頃，絕收面積9750公頃。2014年，遼寧又遭遇63年來最嚴(yán)重夏旱。截至當(dāng)年8月10日，全省作物受旱面積2429萬畝，其中干枯262萬畝，重旱783萬畝，輕旱1384萬畝。

“地種得好不好看農(nóng)民，收成好不好則要看天。”申明義表示，過去一旦遇到災(zāi)害，農(nóng)民也只能干著急，承受巨大損失；而現(xiàn)在，如果遇到自然災(zāi)害等問題，保險能在很大程度上彌補損失。正可謂“過去看老天，現(xiàn)在看保險”。

遼寧省朝陽市從2009年開始開展農(nóng)業(yè)保險，經(jīng)過幾年的實踐，農(nóng)戶的保險意識不斷增強。到2015年，大田玉米投保面積達(dá)551萬畝，投保率達(dá)97.45%?！稗r(nóng)民切實感受到了保險帶來的好處，所以都愿意投保。”申明義表示。

近年來，我國農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展，提供的風(fēng)險保障越來越高。保監(jiān)會的相關(guān)數(shù)據(jù)表明，2007年至2016年，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入從51.8億元增長到417.12億元，增長了7倍；農(nóng)業(yè)保險提供的風(fēng)險保障從1126億元增長到2.16萬億元，10年間增長了近20倍。承保農(nóng)作物從2.3億畝增加到17.21億畝，增長了6倍，玉米、水稻、小麥三大口糧作物承保覆蓋率已超過70%。農(nóng)業(yè)保險開辦區(qū)域已覆蓋全國所有省份，承保農(nóng)作物品種達(dá)到211個，基本覆蓋農(nóng)、林、牧、漁各個領(lǐng)域。

2016年，也是2007年以來農(nóng)業(yè)保險賠付率最高的一年，達(dá)到80%以上；這一年，參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶空前踴躍，以單項保險計算達(dá)1.9億戶次，農(nóng)業(yè)保險的保險費收入達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的417.12億元，為農(nóng)業(yè)提供的風(fēng)險保障高達(dá)2.16萬億元。

“有了保險，豬價跌時

不必殺能繁母豬了”

在擔(dān)心收成之外，農(nóng)民還有一樣擔(dān)心，那就是農(nóng)產(chǎn)品的價格波動太大。趕上價格大跌，即使大豐收，農(nóng)民也是白辛苦。

“我養(yǎng)了20多年豬，最怕的不是豬生病，而是豬價大起大落?！北本┦许樍x區(qū)養(yǎng)殖大戶曹學(xué)義對記者感慨到，盡管他養(yǎng)豬時間很長，但仍沒法擺脫“豬周期”怪圈，曾為此苦惱不已。

由于農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)大都需要較長周期，市場供應(yīng)的變化往往要滯后價格變化許多。農(nóng)民難以踩準(zhǔn)節(jié)奏，“豬賤傷農(nóng)”、“谷賤傷農(nóng)”的情況較為嚴(yán)重。例如，諸多養(yǎng)殖戶在豬價下跌時被迫賣掉或屠宰能繁母豬，而一段時間后豬價卻大漲了，因為供應(yīng)減少了；豬價大漲又刺激養(yǎng)殖戶多養(yǎng)豬，一段時間后豬價卻又大跌了，因為供應(yīng)增加了?！柏i周期”怪圈難破，正是因為沒有找到應(yīng)對豬價下跌的辦法。

生豬價格指數(shù)保險的出現(xiàn)，很好地幫助養(yǎng)殖戶解決了這個問題。2014年，曹學(xué)義投保的每頭生豬獲得安華保險公司92元保險賠償，總賠款額為46萬元?！坝辛吮ｋU賠償這筆錢，養(yǎng)殖場的正常運營問題不大，就不必宰殺能繁母豬了?！彼硎?，由于有政府支持，投保只需要自己支付很少的部分。他計劃年年都買生豬指數(shù)保險。

與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)移種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)中面臨的自然災(zāi)害、疾病等風(fēng)險相呼應(yīng)，農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險主要轉(zhuǎn)移市場的風(fēng)險。到目前為止，我國已有生豬價格指數(shù)保險、蔬菜價格指數(shù)保險、柑橘價格指數(shù)保險等多種農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險，提供更加全面的保障。

與此同時，隨著農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險的發(fā)展，保險公司和期貨公司不斷創(chuàng)新模式，推出“保險+期貨”保障模式。保險公司為農(nóng)戶提供農(nóng)產(chǎn)品價格保險，保證農(nóng)戶收入，同時，保險公司與期貨公司簽訂場外看跌期權(quán)合約進行“再保險”，以充分保障未來可能發(fā)生的賠付。在部分項目中，農(nóng)戶投保后，保單還可以作為投保人涉農(nóng)貸款申請的資信證明，進一步豐富了金融服務(wù)“三農(nóng)”的內(nèi)涵。

“要想好貸款，最好有保險”

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，越來越多的農(nóng)民創(chuàng)新經(jīng)營模式，發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟，但現(xiàn)實中他們往往面臨缺乏資金、融資難、融資貴等問題。

對此，保險公司開發(fā)出農(nóng)貸險并創(chuàng)新具體模式，推出“政府+農(nóng)戶+銀行+保險”、“IPC小微貸+保險”等多種業(yè)務(wù)發(fā)展模式。農(nóng)貸險在方便農(nóng)戶獲得農(nóng)業(yè)貸款的同時，也降低了貸款成本，提高了貸款效率。

山東省平度市崔召鎮(zhèn)肉雞養(yǎng)殖大戶王永國通過華安保險公司的農(nóng)貸險順利獲得貸款，2016年在空閑土地上擴建2個籠養(yǎng)養(yǎng)殖大棚。目前，該借款人有6個養(yǎng)殖大棚，最大存欄量約13萬只。養(yǎng)殖規(guī)模擴大以后，利潤也進一步增加，目前肉雞養(yǎng)殖年凈利潤約240萬元，已經(jīng)成為當(dāng)?shù)厝怆u養(yǎng)殖龍頭?！耙牒觅J款，最好有保險?！蓖跤绹偨Y(jié)出這一小小的經(jīng)驗之談。

2016年，吉林省遭遇極端自然災(zāi)害天氣，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到很大影響，加上玉米價格大幅下跌，農(nóng)戶生產(chǎn)資金十分困難。在這樣的情況下，29位農(nóng)戶由于得到了華安保險農(nóng)貸險的支持，獲得了銀行小額貸款116.2萬元，獲得了持續(xù)開展生產(chǎn)的資金。

據(jù)介紹，截止到今年5月，華安保險的農(nóng)貸險已經(jīng)在天津、青島等8個省市落地，已累計承保農(nóng)業(yè)貸款本息4.04億元，惠及農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖專業(yè)農(nóng)戶近1700戶，戶均獲得農(nóng)業(yè)貸款約20萬元。

同時，2015年以來，中國人民保險集團探索創(chuàng)新“保險+融資”模式，開展“支農(nóng)支小”融資試點，為“三農(nóng)”和小微企業(yè)提供金融服務(wù)。該公司以開發(fā)專屬資產(chǎn)管理產(chǎn)品為載體，同時借助小貸公司、擔(dān)保機構(gòu)等外部服務(wù)機構(gòu)的力量，以間接方式對農(nóng)戶和小微企業(yè)進行“無抵押、無擔(dān)保”融資，專項支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和小微企業(yè)經(jīng)營。今年5月份，該在初期獲得50億元試點規(guī)模的基礎(chǔ)上再增加了200億元額度。

截至2016年年底，中國人保“支農(nóng)支小”融資已服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)客戶5.6萬戶，覆蓋全國27個省市，平均單筆融資規(guī)模6.3萬元，融資成本低于市場水平，體現(xiàn)了普惠金融小額分散的特點。

有保險，更心安。對農(nóng)民來說，尤其如此。隨著農(nóng)業(yè)保險最近5年的快速發(fā)展，農(nóng)民只能“看天吃飯”的時代已經(jīng)結(jié)束，農(nóng)民融資難的問題也得到了一定程度的解決。有關(guān)專家指出，從農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求看，農(nóng)業(yè)保險的空間依然巨大，相信在未來五到十年，農(nóng)業(yè)保險將進一步得到提升，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活發(fā)揮更大支持作用。