提到抵押物，人們首先想到的一定是住宅、廠房、機器設備等不動產，但在浙江省，奶牛、生豬等活體也能用于向銀行抵押貸款。據了解，這一創(chuàng)新旨在解決畜牧養(yǎng)殖企業(yè)長期存在的“生物資產抵押盤活難”問題。

經濟日報記者獲悉，浙江銀保監(jiān)局已聯合該省農業(yè)農村廳，在金華和衢州兩地先行啟動“活體抵押貸款”試點，分別發(fā)放了首單奶牛抵押貸款和生豬抵押貸款。其中，龍游農商行為龍游縣“大約克種豬試驗場”發(fā)放首筆生豬抵押貸款300萬元，共抵押生豬7200頭，中國人保財險配套保證保險和農業(yè)險；金華成泰農商行為金華市“智勇奶牛合作社”發(fā)放首筆奶牛抵押貸款300萬元，共抵押奶牛800余頭，人保財險配套農業(yè)險，用于養(yǎng)殖戶日常生產經營和環(huán)保升級改造。

“近年來，畜牧養(yǎng)殖企業(yè)在環(huán)保、生產自動化等方面的投入加大，應對疫情的防疫成本也快速上升，資金需求迫切?！闭憬y保監(jiān)局相關負責人說，尤其是在當前非洲豬瘟疫情嚴峻的背景下，金融機構應保障養(yǎng)殖企業(yè)的合理信貸需求，這也是貫徹落實黨中央、國務院有關政策部署的重要措施。

“生物資產抵押盤活難”的問題為何長期存在？多位業(yè)內人士表示，一是資產評估難，受畜牧存欄數量的周期性波動影響，銀行業(yè)金融機構較難對活體抵押物作出價值評估；二是風險控制難，即銀行將貸款發(fā)放后，較難在貸后管理的過程中對活體抵押物進行查核管控，容易出現養(yǎng)殖戶私自處置活體抵押物、抵押物意外死亡等風險。

如何有針對性地解決上述難題？浙江省的探索路徑是“銀行信貸+保險保障+政策補貼”模式，即“抵押物創(chuàng)新”結合“保證保險增信”，再借助“云監(jiān)控”的科技力量，降低貸款準入門檻，提高養(yǎng)殖戶可貸額度。

具體來看，針對活體抵押物的評估難，銀行機構首先根據畜牧存欄數量、生長周期、養(yǎng)殖戶信用狀況、還款能力等因素，測算貸款額度；其次，引入浮動抵押機制，降低畜牧存欄數量的周期性波動對放貸額度的影響。

針對查核管控難，此次參與試點的銀行保險機構對接了浙江省農業(yè)農村廳畜牧主管部門的“智慧畜牧業(yè)云平臺”，這樣一來，銀行既能通過養(yǎng)殖場的存欄數、出欄數、防疫數量、無害化處理數量等數據，了解養(yǎng)殖戶生產經營情況，也能通過遠程視頻監(jiān)控，動態(tài)掌握活體抵押資產情況。

在風險分擔問題的設計上，引入政策性農業(yè)保險，聯動浙江省政策性農業(yè)保險工作協調小組辦公室，將生豬保險的保額從最高900元每頭提高到1200元每頭，為畜牧疫病死亡風險提供更高額度保障。

“此外，根據銀行風控需要，對部分養(yǎng)殖戶引入保證保險，防范借款人信用風險，由保險公司對貸款逾期30天等情況先行賠付，在這一風險緩釋機制的作用下，更多的中小養(yǎng)殖戶跨過了銀行的信貸門檻?！鄙鲜鲐撠熑苏f。

解決了評估難、風控難這兩個“堵點”后，降低融資成本也是重要一環(huán)。據悉，各級財政已對奶牛、生豬品種的政策性農業(yè)保險給予了80％到90％的補貼。其中，針對生豬品種，中央財政補貼40％，省級縣級財政補貼合計45％，具體分攤依據縣財政狀況有所差異，農戶自負15％。按此模式測算，養(yǎng)殖戶的綜合融資成本明顯降低約為5％至7％。

“下一步，浙江銀保監(jiān)局將加強業(yè)務開展的持續(xù)跟蹤分析，協調解決難點問題，引導試點機構不斷優(yōu)化業(yè)務模式?！痹撠撠熑苏f，同時，將保持與畜牧主管部門的對接協調，推動提高生豬、奶牛保險保額，在合理范圍內增加活體資產的可貸額度，以更好地保障養(yǎng)殖戶的融資需求。條件成熟后，相關產品將推廣到更多的地區(qū)、覆蓋更多的農業(yè)品種。